Un despacho de cobranza sí puede contactarte para solicitar el pago de una deuda, negociar o plantear una reestructura, pero debe respetar límites. No puede amenazarte, hacerse pasar por una autoridad, realizar gestiones de cobro contra familiares o referencias que no sean deudores, avales u obligados solidarios, exhibirte públicamente ni anunciar un embargo para intimidarte cuando no existe una acción judicial.
La regulación vigente de CONDUSEF considera malas prácticas, entre otras, las amenazas, el contacto con personas que no son deudoras, el uso de documentos que aparenten ser judiciales y las gestiones fuera del horario permitido. Actualmente, los despachos deben comunicarse o presentarse entre las 8:00 y las 21:00 horas, de acuerdo con el huso horario del domicilio del deudor.
Si la cobranza corresponde a una entidad financiera, puedes utilizar REDECO, el Registro de Despachos de Cobranza de CONDUSEF, para identificar al despacho y presentar una queja por malas prácticas.
Conviene distinguir desde el inicio tres situaciones:
| Situación | Qué significa |
|---|---|
| Cobranza legítima | El despacho solicita el pago o negocia respetando las reglas |
| Cobranza abusiva | El despacho incurre en prácticas prohibidas por las disposiciones de CONDUSEF |
| Procedimiento judicial | Existe intervención de un juzgado y actuaciones realizadas conforme a la ley |
Una llamada de cobranza, por insistente que sea, no equivale por sí misma a una demanda ni a un embargo.
Un despacho de cobranza es una persona física o moral que presta servicios a una entidad financiera para intentar recuperar extrajudicialmente un crédito, préstamo o financiamiento.
También puede participar como intermediario en una negociación o reestructura.
REDECO define precisamente al despacho como un prestador de servicios que actúa entre la entidad financiera y el deudor para requerir el pago de forma extrajudicial y apoyar en negociaciones relacionadas con el crédito.
Que un despacho te llame para reclamar una deuda no es ilegal por sí mismo.
Una gestión puede ser legítima si:
El problema aparece cuando la forma de cobrar incumple las reglas o recurre a intimidación, engaño, violencia o presión contra personas ajenas a la deuda.
El Código Penal Federal incluso distingue la cobranza normal de la cobranza extrajudicial ilegal, definida como el uso de violencia o intimidación ilícita para exigir el pago de determinadas deudas. Informar de consecuencias legales reales y jurídicamente posibles no constituye por sí solo intimidación ilícita.
Un despacho puede pedirte que regularices una deuda y explicarte alternativas de pago.
En el primer contacto debe proporcionar información suficiente para que puedas identificar la gestión.
Entre los datos que debe comunicar están:
También puede negociar una reestructura, descuento, condonación o quita cuando exista esa posibilidad, pero las condiciones deben quedar documentadas correctamente.
No toda mención de una posible demanda constituye una amenaza.
Por ejemplo, explicar de manera objetiva que el acreedor tiene la posibilidad jurídica de iniciar acciones para reclamar una deuda puede formar parte de una cobranza legítima.
Lo que no debe ocurrir es utilizar escenarios falsos para infundir miedo, como asegurar que:
La diferencia está entre informar y amenazar o engañar.
La Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF contiene una lista específica de malas prácticas de cobranza.
Entre ellas están:
Estas conductas están recogidas expresamente en el artículo 132 de la regulación vigente.
Que el despacho te contacte varias veces no permite concluir por sí solo que exista una infracción.
Hay que revisar cómo se realizó la gestión:
Por eso es útil conservar evidencia concreta antes de presentar una queja.
La regla vigente establece que los despachos pueden comunicarse o presentarse entre las 8:00 y las 21:00 horas, de acuerdo con el huso horario del domicilio del deudor.
La propia página actual de REDECO utiliza este horario.
Por ejemplo:
La página oficial de REDECO también indica que las gestiones de cobranza deben realizarse en días hábiles.
Si recibes llamadas fuera del periodo permitido, conserva el registro con la fecha, hora y número.
No.
Los despachos no deben amenazar, ofender ni intimidar.
La normativa considera amenaza o intimidación, entre otras situaciones, anunciar un posible embargo sin una acción previa de cobranza judicial cuando se hace para generar miedo o temor.
Tampoco deberían utilizar:
Una mala práctica puede dar lugar a una queja ante CONDUSEF.
Pero determinadas conductas pueden ser más graves.
El artículo 284 Bis del Código Penal Federal contempla como cobranza extrajudicial ilegal el uso de violencia o intimidación ilícita para exigir determinadas deudas.
Por eso, si existen amenazas graves, violencia, documentos falsos u otras conductas que pudieran constituir un delito, REDECO no necesariamente es la única vía que puede resultar pertinente. Dependiendo de los hechos, también puede ser necesario acudir a la Fiscalía o al Ministerio Público correspondiente.
Como regla general, no deben realizar gestiones de cobro contra personas que no son el deudor.
La regulación vigente considera mala práctica realizar cobranza, negociación o reestructura con personas que no sean el usuario, cliente o socio deudor. También prohíbe amenazar o intimidar a familiares, compañeros de trabajo u otras personas sin relación con la deuda.
Esto significa que haber proporcionado a alguien como referencia personal no convierte a esa persona en responsable del préstamo.
La situación es distinta cuando existe una figura jurídica relacionada con la obligación, como un obligado solidario o aval.
Imagina que una persona pidió un préstamo y proporcionó el número de su hermano como referencia.
El despacho no debería llamar al hermano para exigirle:
“Paga la deuda de tu familiar o también tendrás problemas”.
Ser una referencia no equivale a haber asumido la obligación de pagar.
Si un despacho empieza con llamadas de cobranza a familiares, guarda:
Si las amenazas llegan por mensajería o incluyen solicitudes de documentos o dinero, también conviene revisar cómo detectar fraudes de préstamos por WhatsApp.
No puede decidir por sí mismo que habrá un embargo ni realizar un embargo extrajudicial.
REDECO explica que un embargo únicamente puede existir cuando ha sido ordenado por un juez dentro de un procedimiento del cual debes ser notificado legalmente.
Por eso, existe una diferencia fundamental:
Mensaje del despacho:
“Si no pagas hoy, mañana embargamos tu casa”.
No es por sí mismo una orden de embargo.
Procedimiento judicial real:
Existe un expediente y una actuación de autoridad judicial conforme al procedimiento aplicable.
Si quieres entender qué otras consecuencias puede tener el incumplimiento, revisa qué pasa si no pago un préstamo en línea en México.
La regulación considera mala práctica enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales o presentarse como representantes de un órgano jurisdiccional o una autoridad.
Si recibes un documento que supuestamente procede de un juzgado y tienes dudas sobre su autenticidad, no lo ignores ni hagas un pago apresurado únicamente por miedo.
Comprueba la información directamente ante la autoridad correspondiente y, si realmente existe un procedimiento judicial, considera obtener asesoría jurídica sobre el caso concreto.
REDECO significa Registro de Despachos de Cobranza.
Es un sistema electrónico administrado por CONDUSEF que permite:
Las entidades financieras tienen que registrar y mantener actualizada la información de los despachos con los que trabajan.
Esto permite, por ejemplo, comprobar si el teléfono desde el que te contactan aparece entre los números reportados por la institución.
Este punto es importante.
REDECO se utiliza respecto de despachos que realizan cobranza para entidades financieras comprendidas dentro del sistema.
El portal RUT de CONDUSEF advierte que las quejas de cobranza no proceden por esta vía cuando se trata, por ejemplo, de una empresa comercial y no de una institución financiera, o cuando el despacho no está registrado por una entidad financiera en REDECO.
En esos casos, la autoridad o vía aplicable puede ser diferente dependiendo de quién otorgó el crédito y de la conducta que quieras denunciar.
Si consideras que un despacho registrado vulneró tus derechos, puedes presentar una queja relacionada con la entidad financiera para la que realiza la cobranza.
La propia CONDUSEF señala que cualquier persona puede presentar una queja por malas prácticas de los despachos que administran créditos de entidades financieras.
Antes de comenzar, intenta obtener:
Para una queja por prácticas de cobranza en el RUT, CONDUSEF indica que no necesitas adjuntar documentación obligatoria; es suficiente contar con el nombre de la institución financiera o del despacho que te contactó.
Aun así, conservar evidencia es recomendable.
Comprueba:
Esto también puede ayudarte a detectar si quien te llama utiliza un número diferente de los registrados.
El trámite puede gestionarse mediante el Registro Único de Trámites de CONDUSEF, conocido como RUT, dentro de:
Presenta tu queja → Quejas por prácticas de cobranza (REDECO).
CONDUSEF utiliza actualmente el RUT como ventanilla remota para iniciar y dar seguimiento a este tipo de quejas.
El sistema solicitará los datos necesarios para identificar la queja.
Entre la información relevante puede estar:
Sé concreto.
En lugar de:
“Me están acosando”.
Es más útil explicar:
“El 25 de octubre recibí tres llamadas desde el número X entre las 22:15 y las 23:00. El cobrador se identificó como X y dijo representar a X institución.”
Incluye fechas, horarios y hechos verificables.
Guarda el número de folio generado por el sistema.
Lo necesitarás para consultar posteriormente el estado de la queja.
REDECO indica que las respuestas pueden consultarse mediante el RUT, en:
Presenta tu queja → Quejas por prácticas de cobranza → Seguimiento a Quejas.
Una queja en REDECO sirve para reportar una mala práctica de cobranza; no sustituye necesariamente otros procedimientos si existe una controversia distinta sobre el crédito o hechos que pudieran constituir un delito.
Aunque el trámite de queja por cobranza no exige necesariamente documentación adjunta, conservar evidencia te ayudará a explicar lo ocurrido con precisión.
Guarda:
Si recibiste un documento que aparenta ser una notificación judicial, guárdalo completo.
No recortes de las capturas información relevante como:
Puede ayudarte llevar una lista así:
| Fecha | Hora | Medio | Número/remitente | Qué ocurrió |
|---|---|---|---|---|
| 10 oct. | 20:10 | Llamada | XXX | Solicitud de pago |
| 11 oct. | 22:20 | Llamada | XXX | Contacto fuera de horario |
| 12 oct. | 14:30 | XXX | Amenaza de supuesto embargo |
Esto facilita explicar la situación sin depender de la memoria.
Tener una queja por cobranza no elimina automáticamente una deuda legítima.
Si reconoces el adeudo y deseas negociar, separa dos asuntos:
Puedes denunciar una práctica abusiva y, al mismo tiempo, buscar un acuerdo con la institución.
Antes de negociar:
Una negociación puede incluir:
No aceptes únicamente expresiones como:
“Paga hoy y queda todo arreglado”.
Pide por escrito qué ocurrirá después del pago.
Una oferta puede significar dos cosas distintas:
La regulación exige que el acuerdo permita saber si con el importe se obtendrá el finiquito o liquidación, o si únicamente se cubrirá una parte del adeudo.
Este es uno de los puntos más importantes.
REDECO establece que el pago convenido debe realizarse con la entidad financiera que otorgó el crédito, y la regulación considera mala práctica pedir que el pago se entregue directamente al despacho.
Si te proporcionan una cuenta bancaria, verifica que corresponda a la entidad o al medio autorizado oficialmente antes de transferir.
Antes de pagar una negociación, solicita un documento por escrito que explique claramente el acuerdo.
Debería permitir identificar:
La regulación de REDECO exige precisamente que los acuerdos de pago, negociación o reestructura se documenten y permitan conocer los montos, condiciones y efecto del pago.
Pide que el documento especifique claramente:
Una quita puede tener efectos diferentes a pagar el total del adeudo, incluido su reflejo en el historial crediticio.
Conserva:
Si el acuerdo establece liquidación total, solicita a la institución la documentación que corresponda para acreditar que el adeudo quedó liquidado bajo las condiciones pactadas.
No realices un pago únicamente porque un cobrador diga que la oferta “vence en unos minutos”. Primero verifica que el acuerdo sea auténtico, que corresponda a tu deuda y que el dinero llegue al canal autorizado por la entidad financiera.
27 de octubre de 2026Autor: 100prestamos.com
